银行揽储考验合规红线
《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确要求，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
银行应做好有效触达，真正和用户产生互动和亲密联系，构建起“场景化金融服务+科技化体验+价值观共鸣”的综合生态，通过合规且可持续的方式提升存款竞争力。
近日，某银行推出“存款送拉布布盲盒”活动，引发热议。从赠送米面粮油到潮玩盲盒，银行揽储手段正紧跟市场热点和客群变化而不断翻新。然而，由于触及银行在吸收存款方面的合规红线，目前上述活动正处于规范整顿中。
以活动最低门槛计算，5万元存3个月年化利率为1%的定期产品，可获得125元利息。但赠送的拉布布盲盒因市场炒作溢价严重所以价格偏高，一个盲盒的单价普遍在200元至600元之间，礼品的价格甚至超过了利息。在许多业内人士看来，此次活动有变相提高存款收益的嫌疑，还有扰乱正常存款市场秩序的可能。
“拉布布是当前潮玩市场的网红，深受银行客户特别是年轻客户群体的喜爱。为了吸引更多客户来办理业务，银行在开户、办卡等业务环节赠送拉布布，一定程度上满足了客户需求。”招联首席研究员董希淼说，但是通过赠送实物等方式吸收存款，将增加银行非利息支出，推高隐形的负债成本，不利于减缓银行息差缩窄的压力。而且根据相关规定，银行在吸收存款时不得采取赠送礼物等营销手段。
2018年6月份，原中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》早已明确要求，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。《通知》中还提到，商业银行应强化自律意识，培育合规文化，倡导公平竞争，抵制不当交易。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，溢价揽储可能引发行业跟风，导致银行间开展“礼品竞赛”，抬高揽储成本，压缩利润空间。中国人民银行《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中提到，存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离的主要原因在于市场竞争激烈，银行“内卷”严重，出现了贷款利率“下行快”，存款利率“降不动”的情况。存贷款市场的利率传导效率受损影响调控效果，制约货币政策空间。
既然花式揽储有诸多危害，为何银行还一直热衷于此？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析，由于银行面临较大负债压力，希望通过此类活动在短期内产生揽储成效，更好地稳定负债规模。“不过，从长远来看，花式揽储、高息揽储会抬高银行负债成本。面对存款利率不断走低的现实情况，银行需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源，更好地服务客户。”娄飞鹏说。
王蓬博表示，银行花式揽储更深层次原因在于来自基金、理财、保险等多元金融产品的分流压力。在降息背景下，存款搬家现象不断上演，存款市场从“卖方市场”转向“买方市场”。下一步，银行应做好有效触达，真正和用户产生互动和亲密联系，构建起“场景化金融服务+科技化体验+价值观共鸣”的综合生态。
董希淼建议，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，保持存款业务稳定增长的同时要将负债成本控制在合理范围之内。银行可通过代发工资业务、高效便捷的结算网络以及代销资管产品等方式来吸引客户、沉淀资金。通过这些合规且可持续的方式提升存款竞争力，而非依靠贴息或送礼品等非合规手段来扩大客户群体以及存款规模。（经济日报记者 勾明扬）
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