有没有小伙伴和我一样总是担心保险公司的安全性？会不会担心保险公司破产的话自己的保单就变废纸了？前面我们说过了人寿保险公司的安全性——我为什么相信了保险？

除了寿险公司外，市面上还有很多保险产品是来自健康保险公司的。当然还有财产险公司，我们今天只谈人身保险，大白话说就是保人的。那么健康险公司的安全性又怎么样呢？今天我们就来聊一聊出自健康险公司的保险产品，毕竟关系到我们辛辛苦苦攒的钱会不会打水漂。

下面我们就来聊聊健康险公司与寿险公司的保险产品在保障范围、购买条件、破产机制方面存在区别，但二者在安全性上差异不大，都受保险法约束，不管是寿险公司还是健康险公司破产后保单通常不会失效。以下是具体说明：

保障范围：健康险公司注重于提供与个人健康相关的保险产品，如医疗险、疾病险、失能收入损失保险和护理保险等，提供包括住院、手术、门诊等医疗费用的报销，以及重大疾病的保障，而不销售寿险产品。而人寿保险公司则可以销售包括寿险、年金险、储蓄险、重疾险和意外险等在内的多种人身保险产品。可以看到二者销售的产品是有交叉的，做生意嘛，都想让自己的货摊上摆的种类越多越好呀，因此在中国寿险公司也被允许经营一些健康类保险业务。但具体哪家保险公司都能够销售哪些产品，还要达到监管的要求才可以。

购买条件：健康保险公司通常对投保人的健康状况有严格要求，有高血压、糖尿病等慢性病可能会被加费甚至拒保，且投保年龄上限通常较低，对高风险职业的限制也较多，高龄投保人或保额较高时通常要求提供详细的体检报告。而寿险公司的产品对健康状况的要求相对宽松，除非是严重疾病，否则一般不会影响投保，年龄上限较高，对职业的限制相对较少，一般不需要全面体检。

在安全性方面，寿险公司和健康险公司都受到严格的监管，两者都需要遵守保险法等相关法律法规，确保公司的稳健运营和投保人的权益。此外，健康险公司还需遵循《健康保险管理办法》等相关规定。

寿险公司和健康险公司都受保险法约束，都需要缴纳保险保障基金，该基金在保险公司被撤销或者被宣告破产时，用于向投保人、被保险人或者受益人提供救济。

但二者破产处理机制不同。经营有人寿保险业务的公司破产时，其持有的人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司；若无人接盘，国务院保险管理监管机构将指定保险公司接手，甚至成立新的保险公司、启动保险保障基金救助，以保护被保险人和受益人的权益，保障内容通常不变。一句话总结：在中国，人寿保险公司即使被法院宣告破产，你的长期寿险、年金险等合同也会“无缝衔接”到新的保险公司继续履行。

而健康险公司遵循的处理规定略有不同，核心差异在于健康险是否属于“长期”或“短期”产品：长期健康险产品如终身的重疾险、失能收入损失保险和护理保险等，健康险公司破产后，保单通常也不会失效。历史案例显示长期护理险等长期健康险通常能得到100% 履行，但需警惕未来政策调整可能带来的潜在影响。

这里要特别说一下重疾险，从严格意义上讲它不属于寿险范畴，但带有身故责任的重疾险通常可以被视作健康险捆绑了一个小额的终身寿险。也因此重疾险产品不管是出自寿险公司还是健康险公司，在以往的保司破产案列中都是按照寿险保单的模式被转让给接盘的保险公司。但是我翻了很多资料并没有查找到相关的法律依据，个人认为这一点上相关政策还有待完善。当然如果是我没有研究到位，也欢迎大拿们批评指正。

不过，与寿险合同在破产时不参与清算不同，短期的健康险保单如一年期百万医疗险、中高端医疗险等可能会进入清算程序，无法清偿部分由保险保障基金支持，个人（非机构）损失 5 万元以下的，保险保障基金全额救助，5 万元以上的部分，保险保障基金救助 90%。举个例子：你买了一份1年期医疗险，保险公司破产了：

若你未出险、保单还有3个月到期，可要求拿回相应的保费/现金价值；

若你已出险、正在理赔，清算期间可能延迟赔付，但最终由保险保障基金按“5万元以下全赔，超出部分赔90%”的标准兜底。

图片来源：保险保障基金管理办法条款

从这一点上也可以看出，即使是短期的健康险都有兜底，那么长期的健康险国家肯定也是不可能让保险公司乱来的。

总的来说，不管是寿险还是健康险保险公司破产概率很低，即便破产，国务院保险监督管理机构会出手，你的保单会由其他保险公司接手，再加上保险保障基金兜底，你的权益通常不会受到影响。总而言之，国家的保险监管体系用多重机制确保投保人的利益，相信我们的国家，所以无需因担心保险公司倒闭而放弃用保险为我们的家庭建立保障。